《无限破产危机》轻云淡

7、月光族7

　　值得庆幸的是，醒悟的虽然晚，学的却很快。

　　晚上，赵倩倩去过医院后回到家，从冰箱里取出汤圆开始煮。

　　越是广泛阅读，她越是发现人民的智慧是无穷的。

　　比如省钱技巧，只有想不到，没有广大人民办不到。

　　水饺、汤圆、挂面，煮一煮就能吃。

　　买个多功能电饭煲，晚上临睡前放点红豆、米、水，第二天就有热腾腾的红豆粥当早餐。

　　速冻馒头微波2分钟，营养又管饱。配上风味辣椒酱，便宜又好吃！

　　还有万能的方便面。

　　可以加鸡蛋煮。

　　可以加蔬菜、加虾仁、加肥牛卷、肥羊卷、肉丸。

　　不通厨艺就没办法自己下厨？不存在的。能把水煮开，会用微波炉，就能自己做饭！

　　赵倩倩看文章的时候还在想，方便面里有防腐剂，常吃会不会对健康有影响。

　　还没思考出头绪，就见文章里写，“如果担心安全问题，可以把方便面替换成挂面。”

　　赵倩倩快给这一届网友跪下了。

　　怎么那么会省钱！

　　理财新丁如饥似渴地学习，结果才几天功夫，成效显著，每日用在吃上面的钱大幅缩减。

　　锅里的水煮开，赵倩倩将汤圆放了进去。

　　恰在这时，手机铃声响起。

　　赵倩倩扫了眼来电显示，同意通话。

　　电话一接通，梁燕火急火燎地问，“倩倩，前几天度蜜月，手机一直关机。刚刚打开，发现你给我打过电话，没出什么事吧？！”

　　“没事，不小心按错了电话。”赵倩倩镇定回道。

　　成年人了，不相互添麻烦是最基本的礼仪。

　　要是此刻母亲急需金钱做手术，她豁出老脸也会向好友求援。可现在事情已经解决，她提都不想提。

　　“没事就好。”电话那头，梁燕当即松了口气。

　　赵倩倩不着痕迹转移话题，“不是说度蜜月期间拒绝外人打扰，全程保持关机状态？怎么才过一星期就开机了？”

　　梁燕苦笑，“本来打算痛痛快快玩半个月，可是想想房贷，再想想车贷，两人都怕了。”

　　“再说，公司有事找不到人，会对员工客气吗？我们刚结婚，总不能双双失业。”

　　“最后两人一合计，一起开机，跟外界保持联系。”

　　成年人的生活里没有容易二字。赵倩倩从未如此清醒地意识到。

　　哪怕度蜜月，也有人放心不下工作。

　　“你没事就行，不打扰了。”赵倩倩是个单身月光族，哪里懂她的烦恼？梁燕自觉失态，急着挂电话。

　　赵倩倩想要说点安慰的话，可想来想去，都不知道说什么好。

　　钱不是问题，问题是没钱。

　　要是家里一套自住房、两套投资性房产，并且没有贷款，谁还管公司不公司！

　　赵倩倩憋了半天，憋出一句，“别把自己逼得太紧。”

　　梁燕苦笑一声，挂断电话。

　　赵倩倩瞧着刚煮好的汤圆，忽然发现自己没资格说别人，大家各有各的难处……

　　**
　　饭后，忙完琐事已经是晚上九点半。

　　赵倩倩放好纸笔，拿起手机，勤奋好学的像是明年要参加高考。

　　云珞歪头打量，冷不丁问，“学了几天，有什么成果？”

　　这话明显带着考校的意味。

　　赵倩倩精神一振。

　　为了证明自己没有偷懒，她认真表示，“我重点研究了现行的医疗保险制度！”

　　“说说看。”云珞好整以暇。

　　赵倩倩把自己知道的通通说出来，“一共有四种，分别是公费医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗。”

　　“公费医疗，公务员专享，保障范围大，报销比例高。不过目前正在逐步取消这项制度，公费医疗人员开始被纳入医保。”

　　“城镇职工基本医疗保险，也就是俗称的‘医保’，主要针对城镇职工及退休人员。保险按月缴纳，由用人单位和职工个人共同承担。它有最低缴费年限要求，男性缴纳25年、女性缴纳20年（部分地区男30年、女25年），退休后不再缴费也能享受基本医疗保险待遇。”

　　“城镇居民基本医疗保险，也叫做‘居民医疗’，主要保障三类人。第一类，未参加城镇职工基本医疗保险或未参加公费医疗、达到退休年龄的老人（老年居民）。第二类，学生儿童群体（未成年居民）。第三类，未参加城镇职工基本医疗保险或公费医疗的无业人员（其他非从业的城镇成年居民）。缴费方式以个人缴费为主、财政补助为辅。另外每年必须按时缴费，不缴费不享受待遇。”

　　“新型农村合作医疗，简称‘新农合’，适用于农村居民。缴费低，保障水平也低。”

　　“从报销比例来看，公费医疗报销80%-95%，医保报销75%-85%，居民医疗报销55%-65%，新农合55%-65%。”

　　云珞有些意外，“看来下了一番功夫。”

　　赵倩倩：“吃一堑长一智，人不能在同一个地方摔倒两次。”

　　“除了现行的医疗保险制度，还有呢？”云珞追问。

　　“还有理财方面的小知识。”赵倩倩掰着手指头细数，“比如不管什么时候，都要留3-6个月生活费。”

　　“比如72法则，本金增长一倍所需时间=72/年报酬率。”

　　“比如科学理财最根本的方法就是开源节流。如果收入只有两三千，不管怎么节省，储蓄都高不了，必须想办法换工作，提高收入。如果收入七八千，月花六七千，每月存款只有一千，这样也不行。必须两手一起抓，存款才能增长的快。”

　　“风险和收益成正比。理财产品收益越高，风险越大。”

　　……

　　赵倩倩说了很多，证明这段时间的努力没有白费。

　　云珞：“看样子入门了。”

　　得到肯定，赵倩倩情不自禁露出一抹喜色。

　　却听系统继续道，“那我考考你。”

　　“你问。”赵倩倩神情肃穆，严阵以待。

　　“可以选择的产品有三种，分别是五年电子式储蓄国债，年化利率4.2%；银行定期理财，投资期限365天，年化利率4%；货币基金，年化利率2%。如果是你，你会怎么选？”云珞抛出问题。

　　赵倩倩沉吟片刻，自信给出答案，“当然是选电子式储蓄国债！电子式储蓄国债由国家发行，收益安全稳定，每年付息，没道理不选它！”

　　“完了？”云珞问。

　　见西装小人面无表情，赵倩倩莫名有些发虚。她小声问，“难道不对？可电子式国债收益最高，也最安全呀！”

　　“只关注收益，不考虑流动性，这是新手最容易犯的错。”云珞沉声道，“做决定前，你应该先问我，这笔钱什么时候要用？”

　　……还有这说法？赵倩倩呆住。

　　云珞接着说，“如果半年内要用，只能选货币基金。”

　　“因为电子式国债提前支取，需要支付本金的0.1%作为手续费，并按持有时间分档计息。持有不满六个月，不记付计息。另外还要扣手续费，本金反而会变少。”

　　“而银行定期理财，不到约定时间无法取出，所以排除这个选项。”

　　赵倩倩：“……那什么时候选电子式国债？”

　　云珞告诉她，“国债按档计息，满6个月不满24个月，按票面利率计息并扣除180天利息；满24个月不满36个月，按票面利率计息并扣除90天利息；满36个月不满60个月，按票面利率计息并扣除60天利息。”

　　“也就是说，第一年内支取，选货币基金。第365天支取，选银行定期理财。”

　　“第二年，即便提前支取要扣利息、要交手续费，国债的收益依然高过货币基金。第730天支取，选银行定期理财。”

　　“第三年，结论不变。”

　　“第四年、第五年，比起银行定期理财，国债收益更高，流动性更好，完胜。”

　　“考虑到银行高收益理财产品有五万、十万、二十万的门槛，如果资金较少，希望有更高的灵活性，可以从一开始去除这个选项。”

　　“要是资金随时要用，哪怕国债收益更高，依然选择货币基金，放弃国债。”

　　“方案没有对错，只有适不适合自己。”

　　赵倩倩无话可说。

　　“太难了。”半晌，她垂头丧气，表情颇为苦闷。

　　云珞：“理财跟健身很像，坚持才有好结果。”

　　“的确，比起以前一问三不知的状态，现在看问题清楚许多。”赵倩倩振作起来，“学比不学要好。慢慢来，总有一天能灵活运用理财知识！”

　　**
　　手术后一周，汪妍声称自己好的差不多了，坚决不肯再住院。

　　问过医生，确定恢复情况良好，赵倩倩帮她办出院手续。

　　“医生说，一个月后到医院复查。”汪妍若无其事提起，“之后每半年复诊一次，不复发就没事了。”

　　“那就好。”赵倩倩安心许多。

　　汪妍旧事重提，“等我身体好了，就去当保洁。一个月两千五，双休，工作轻松，没有比这更合适的工作了！”

　　“你怎么又说这话？”赵倩倩气急，“医药费不是刷的医保卡？存款一分钱没动！”

　　“你老大不小了，是时候着手准备嫁妆。”汪妍算给女儿听，“你的工资只够你一个人花。我这每月固定支出两千，如果找份工作，一个月存三千，一年就是三万六。存个三年，嫁妆钱不就有了？”

　　“退休工资低，每年存不下多少钱。趁现在年轻，我再干几年，多攒点。省的你将来嫁妆不丰，嫁了人被婆家看轻。”

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作者有话要说：　　#这是篇金融科普文#
#放飞自我作品#
#比起小说也许更像学术论文#
#别问为什么，问就是作者疯了（我说过，写这篇文是为了回馈粉丝，怎么顺手怎么来）#
#不要急着理财，看完全文再规划#
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关于商业保险
【商业保险很复杂，一般人搞不明白】
【如果想配置，买最基础的就好】
【医疗险、意外险优先配置，价格也不贵，一年几百。重疾险、寿险酌情配置】
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关于货币基金
货币基金是开放式基金的一种，主要投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，又被称为“准储蓄产品”。
【市场上最著名的余额宝就属于这类产品】
【正常情况下是T+1模式，今天赎回，下一个工作日到账。为了揽储（=吸引更多闲散资金），有些产品会提供T+0服务。比如提现低于一万，今天赎回，今天到账。（赎回、到账间隔五分钟）】
【Q：是否绝对安全？
A：资本市场上，没有绝对的说法，银行会倒闭，五十万以上存款不包赔。货币基金风险与银行理财产品相当，都是低风险。】
【我国居民普遍喜欢购买绝对安全的理财产品，但是近几年，保本产品逐渐退出历史舞台，其他产品不许保本、保收益（写了算违规，要罚款），不许写预期收益，只能标注“业绩比较基准”。这是大趋势，必须适应，适应不了的以后只能存定期……】
【恰好评论区有读者问起，顺便科普】
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本章数据为了方便计算，进行过微调。
5年电子式国债年利率4.27%；银行一年定期理财4.2%，20万起售（银行不同，规定不同）；货币基金2%-2.8%
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截至1.3
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